To tytułowe pytanie jest jednym z najczęściej zadawanych, z którym zgłaszają się do mnie moi klienci. Osobom, które ukończyły 65. rok życia i posiadają w USA legalny status, przysługuje prawo do ubezpieczenia Medicare. Dla tych z Państwa, którzy nie posiadają ubezpieczenia z pracy, sprawa jest dość oczywista. Wraz z ukończeniem 65. roku życia większość z Was słusznie przystępuje do części A i B Original Medicare, czyli Podstawowego Planu Medicare, a następnie uzupełnia je dodatkowymi planami, np. planem na obniżenie kosztów przy zakupie leków lub planem Medicare Advantage. Sytuacja jest jednak bardziej skomplikowana u tych osób, które u siebie bądź w zakładzie pracy współmałżonka mają wykupione tzw. grupowe ubezpieczanie zdrowotne. Wielu z Państwa słysząc i czytając informacje o możliwości przystąpienia do Medicare w wieku 65 lat zastanawia się wówczas, czy powinny zapisywać się do Medicare. Niestety, odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od indywidualnej sytuacji każdego z Państwa. Rozpatrzmy zatem kilka najczęściej występujących przypadków.
Mam 65 lat, pracuję w zakładzie pracy, który zatrudnia 20 lub więcej pracowników.
Ten przypadek jest najczęściej spotykanym. Zgodnie z obowiązującym prawem mamy możliwość kontynuacji ubezpieczenia z zakładu pracy i nie musimy podejmować starań o przejście na Medicare. Nie ma wymogu starania się nawet o część A. Posiadając ubezpieczenie pracownicze, jesteśmy zabezpieczeni przed późniejszym naliczaniem kar za brak części B i D Medicare. To, jeżeli chodzi o przepisy, ale pozostaje pytanie, czy może jednak warto rozważyć przejście na Medicare. Często bowiem za przystąpieniem do Medicare przemawiają niższy miesięczny koszt składek oraz korzystniejsze świadczenia, np. mniejsze deductible lub dopłaty do usług medycznych. Za przykład niech posłuży jeden z moich niedawno zapisanych do Medicare klientów. Osoba ta (pan lat 67) posiadała ubezpieczanie z zakładu pracy, za które co tydzień musiał płacić około $60. Po przeliczeniu ($60×52 tyg.), roczny koszt składek dawał kwotę $3,120, a w tym samym czasie, będąc na Medicare i dodatkowo wybierając opcję Medicare Advanatge z zerową składką, mógłby płacić rocznie nieco ponad $2,050. Dawało to znaczącą oszczędność, ponad $1,000 w skali roku. Co więcej, wybierając plan Medicare Advantage pan ten pozbył się całkowicie wysokiego na $3,000 deductible i zyskał bez dodatkowych opłat pokrycie na usługi dentystyczne i okulistyczne, których jego ubezpieczenie z pracy nie zapewniało. Z takimi przypadkami spotykam się bardzo często. Dlatego zachęcam Państwa do sprawdzenia, która z opcji jest korzystniejsza.
Mam 65 lat, pracuję w zakładzie pracy, który zatrudnia mniej niż 20 pracowników.
Pracodawca, który zatrudnia mniej niż dwudziestu pracowników ma prawo przestać nas ubezpieczać w momencie, kiedy kończymy 65 lat. Gdyby jednak wyraził zgodę, abyśmy pozostali w oferowanym przez niego ubezpieczeniu, my sami musimy pamiętać o konieczności wystąpienia do Social Security i przydzielenie nam części A i B Medicare. W takim przypadku Medicare stanie się ubezpieczeniem głównym (ang. Primary insurance), a ubezpieczenie od pracodawcy może zostać tzw. uzupełniającym (ang. Secondary insurance), choć najczęściej opłaca się z niego po prostu zrezygnować. Wyjątek może stanowić sytuacja, w której istnieje potrzeba utrzymania takiego ubezpieczenia ze względu na współmałżonka, który nie osiągnął jeszcze 65. roku życia.
Kończę 65 lat i jestem na wcześniejszej emeryturze.
Przy takim scenariuszu, na kilka miesięcy przed ukończeniem 65. roku życia, będziemy automatycznie wpisani do obydwu części Medicare – A i B – i otrzymamy pocztą kartę Medicare z przypisanym nam numerem identyfikacyjnym. W zależności od naszych potrzeb postępujemy analogicznie do przypadków opisanych powyżej.
Jeżeli posiadamy ubezpieczenie pracownicze z zakładu pracy, który zatrudnia 20 bądź więcej pracowników, możemy zdecydować się na czasowe „zawieszenie” części B Medicare (tzw. opt-out) lub wybrać opcję Medicare i zrezygnować z ubezpieczenia pracowniczego. Możliwy jest też wariant, w którym zatrzymujemy obydwa ubezpieczenia, choć najczęściej nie ma on większego sensu. Mając do wyboru ubezpieczenie z pracy i Medicare warto porównać opcje obydwu planów i wybrać tę bardziej korzystną. Zapraszam Państwa do kontaktu ze mną w celu bezpłatnego porównania obydwu opcji bądź w jakichkolwiek innych sprawach związanych z ubezpieczaniem Medicare. Proszę dzwonić pod numer: 773-620-5258.
Oliwier Wasilewski
Oliwier Wasilewski – absolwent Politechniki Lubelskiej i Loyola University Chicago (MBA). Zagadnieniami ubezpieczeń Medicare zajmuje się już ponad czternaście lat. Pracował dla UnitedHealthcare w oddziale Medicare Solutions jako manager niezależnych agentów ubezpieczeniowych i dyrektor rynków etnicznych na stan Illinois. Był odpowiedzialny za stworzenie kompleksowej strategii wprowadzenia produktów ubezpieczeń Medicare tej firmy na rynek polonijny. Asystował w przygotowaniu i tłumaczeniach materiałów edukacyjnych, sprzedażowych i marketingowych. Obecnie właściciel agencji ubezpieczeniowej Health Insurance Center i agent ubezpieczeniowy na stany IL, FL, WI, IN, AZ i CT. Po bezpłatne konsultacje proszę dzwonić pod nr 773-620-5258.
Ta kolumna powstała w celach edukacyjnych i w żadnym wypadku nie może zastępować porady prawnej.
