Dobrze wiedzieć, że istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Jednak taka operacja nie opłaca się każdemu kredytobiorcy. Jej rentowność zależy od tego, ile rat już spłacono, a także na jakich warunkach został udzielony kredyt. Sprawdź, jak to wygląda w Twoim przypadku – możesz zawsze skontaktować się z lokalnym bankiem lub doradcą i sprawdzić, jakie opcje oferuje rynek i obecne oprocentowanie.
Ile można zyskać na wcześniejszej spłacie kredytu?
Wcześniejsza spłata zadłużenia w banku nie daje kredytobiorcy prawa do otrzymania zwrotu części opłat przygotowawczych czy prowizji.
Wcześniejsza spłata kredytu, który zabezpieczony był ubezpieczeniem opłaconym jednorazowo, czasami uprawnia do odzyskania niewykorzystanej części składki – to jest dobra wiadomość, lecz jeszcze lepiej jest, kiedy takiego ubezpieczenia można się całkowicie pozbyć przy transakcji przefinansowania.
Kredyt hipoteczny to duże, trwające wiele lat obciążenie. Istnieją jednak sposoby na wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Kredyt hipoteczny jest z reguły dosyć dużym obciążeniem zarówno finansowym, jak i psychicznym. Konieczność comiesięcznej spłaty określonej kwoty przez 20 czy 30 lat sprawia, że czujemy dyskomfort. W każdej racie zawarte jest także spore oprocentowanie kredytu. Warto więc rozważyć czy nie lepiej szybciej go spłacić.
Jednym ze sposobów skrócenia czasu kredytowania jest nadpłata. Co miesiąc lub w zależności od naszych preferencji z inną częstotliwością możemy wpłacać do banku wyższą kwotę niż ta, która jest wymagana. W ten sposób zmniejszamy wysokość kolejnych rat i spłacamy go szybciej, niż było to zaplanowane. Powinniśmy jednocześnie wiedzieć, że prowizja jest skalkulowana na dłuższy czas, dlatego przy przekroczeniu konkretnej kwoty bank może pobierać dodatkowe opłaty. Zazwyczaj jednak istnieje możliwość nadpłaty do konkretnej wartości zadłużenia.
Można też całkowicie spłacić kredyt – takie rozwiązanie wymaga najczęściej znacznego przypływu gotówki (na przykład ze spadku).
Spłacać czy inwestować?
Zamiast spłacić kredyt możemy kupić inną nieruchomość, która będzie generowała zyski. Na dzisiaj potencjalna stopa zwrotu może dwu- lub trzykrotnie przewyższyć koszt kredytu.
Gdy posiadamy środki pozwalające na pokrycie całości kredytu, możemy przykładowo zamiast pozbyć się najtańszej metody finansowania jakim jest kredyt zabezpieczony na nieruchomości, pieniądze przeznaczyć na inny cel inwestycyjny. Koszt odsetkowy kredytu jest stosunkowo niewysoki przy aktualnym poziomie stóp procentowych, a potencjał z wydatkowania pieniędzy na inne cele znacznie bardziej perspektywiczny.
Przefinansowanie pożyczki (refinancing) polega na spłaceniu starej pożyczki i zaciągnięciu nowej, co pociąga za sobą procedurę (i koszty) closingu oraz konieczność spłaty kredytu od początku – lecz nie koniecznie z takimi samymi warunkami.
Można zmienić swój 30-letni kredyt na 15- czy 10-letni – i zaoszczędzić wiele na odsetkach.
W przypadku kredytu o stałej racie, w pierwszych trzech latach klient spłaca aż 15% odsetek – bowiem stanowią 80% całej raty. Tym samym, w przypadku kredytu długoterminowego, w późniejszych latach udział odsetek w racie jest bardzo mały.
Inaczej jest w przypadku, gdy rosną stopy procentowe. Wcześniejsza spłata kredytu pozwoli na uniknięcie podwyżki raty, a dokładnie jej części dotyczącej odsetek.
Ile zyskasz na wcześniejszej spłacie kredytu? – przykładowe obliczenia
W obliczeniach założono stały udział odsetek w racie kredytu.
| Wcześniejsza spłata kredytu na 10 lat o wartości $50,000 | |
| Oprocentowanie 2.8%, odsetki $9,449.63 | |
| Czas spłaty | po 3 latach |
| Odsetki | ok. $2,834 |
| Oszczędność | ok. $6,614 |
Przy każdym przefinansowaniu czy kolejnym inwestowaniu należy pamiętać o tym, że musimy wykazać dobrą zdolność kredytową, aby uzyskać jak najlepsze warunki.
Zdolność kredytowa to kluczowy parametr, który w największym stopniu decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt, czy też bank odrzuci Twój wniosek. Na wyliczenie zdolności kredytowej składa się szereg czynników. Na dużą część z nich masz realny wpływ, dlatego warto się z nimi zapoznać.
Jak realnie zwiększyć swoje szanse na kredyt bankowy i co wpływa na zdolność kredytową?
Obliczanie zdolności kredytowej jest dość trudne głównie dlatego, że każdy kredytodawca bierze pod uwagę trochę inne parametry. Co do zasady jednak na ocenę zdolności kredytowej wpływają:
- wysokość dochodów,
- rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujesz dochody,
- wysokość wkładu własnego,
- aktualnie zaciągnięte zobowiązania finansowe,
- wysokość kredytu, o który się starasz,
- okres spłaty kredytu,
- miesięczne koszty utrzymania,
- historia kredytowa.
Zdolność kredytowa – co bank bierze pod uwagę?
Wiesz już, co wpływa na zdolność kredytową. W jakim jednak zakresie każdy z tych czynników może zaważyć na otrzymanej decyzji kredytowej?
- Wysokość dochodów
Wysokość dochodów to istotny dla banku czynnik, jednak analizowany w zestawieniu z wydatkami. Analitycy korzystniej ocenią klienta, który zarabia mniej, ale wydaje niewiele, a tym samym posiada znaczne oszczędności, niż kogoś, kto zarabia więcej, ale wszystkie uzyskane środki przeznacza na konsumpcję.
- Rodzaj zatrudnienia
Dla banku ważna jest również regularność dochodów. Zmniejsza ona ryzyko, że klient znajdzie się w sytuacji, w której w danym miesiącu nie będzie miał środków na zapłacenie raty kredytu. Stąd też w oczach banku najkorzystniej wypadają osoby pracujące na podstawie umowy o pracę. Często są oni oceniani lepiej, niż przedsiębiorcy, nawet jeśli ci drudzy osiągają wyższe dochody.
- Historia kredytowa
Jednym z istotniejszych czynników jest zbudowana przez klienta historia kredytowa. Może się wydawać, że najkorzystniejszą sytuacją jest ta, w której kredytobiorca nigdy wcześniej nie brał kredytów lub pożyczek. Banki znacznie przychylniej patrzą jednak na osoby, które mają już w swojej historii kredytowej spłacone zobowiązanie.
- Parametry kredytu, o który się starasz
Na ostateczną ocenę zdolności kredytowej ma również wpływ sam kredyt, o który wnioskujesz. Zdolność kredytowa zostanie oceniona lepiej, jeśli w tej samej sytuacji finansowej będziesz starać się o niewielki kredyt gotówkowy, a gorzej, jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.
Innymi słowy, łatwiej jest przekonać bank do szybkiego kredytu na małą kwotę, niż udowodnić, że jest się w stanie spłacić wieloletni kredyt na dom lub mieszkanie. Od czego zależy zdolność kredytowa w największym stopniu? Nie da się tego jednoznacznie określić. Bank ocenia bowiem każdy z parametrów po kolei, przyznając lub odejmując punkty potencjalnym kredytobiorcom.
Jak obliczyć zdolność kredytową krok po kroku?
Zawsze należy się skontaktować z doradcą, który ma doświadczenie i wie jakie są zasady banków udzielających kredyty hipoteczne, taka konsultacja może zawsze pomóc i przygotować do kupna domu czy nawet możliwości przefinansowania w przeciągu parę miesięcy.
W jaki sposób bank oblicza zdolność kredytową?
Czy banki również korzystają z podobnych kalkulatorów? Oczywiście bank korzysta z bardziej zaawansowanych narzędzi, jednak bierze pod uwagę podobne parametry. Jak bank oblicza zdolność kredytową?
Bank skupia się na danych pozyskanych od klienta, ale również sięga po informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. Sprawdza tam między innymi jak wysokie zadłużenie ma kredytobiorca oraz jak dotychczas radził sobie z jego spłacaniem.
Zachęcam też do monitorowania historii kredytowej – które może być całkowicie bezpłatne – a pomoże w utrzymaniu jej na wysokim poziomie, wiele kart kredytowych oferuje takie bezpłatne monitorowanie.
O zdolności kredytowej i o tym, czy warto przefinansować czy inwestować z chęcią opowiem więcej przy konsultacji, gdyż sytuacja finansowa każdej osoby jest inna i wymaga dokładnej analizy.
Marta H Lukawski
MARTA H LUKAWSKI
1436 Techny Rd., Northbrook, IL 60062
OpportuneFunds.com
T: 773-510-1335
www.martalukawski.loans
