Czy emerytura wygląda inaczej w przypadku kobiet? Krótka odpowiedź brzmi TAK. I to z wielu różnych powodów. Ma to związek z tym, że kobiety zarabiają mniej, spędzają więcej czasu poza rynkiem pracy i żyją dłużej niż mężczyźni. Wiele kobiet pracuje w niepełnym wymiarze godzin lub pracuje na stanowiskach, które nie zapewniają dostępu do planów emerytalnych 401k. Nawet jeśli to robią, ich zarobki są często zbyt niskie, aby zostało im wystarczająco pieniędzy na inwestycje w taki plan. Dlatego nigdy nie jest zbyt wcześnie ani zbyt późno, by zacząć oszczędzać na emeryturę.
Znaczenie planowania
Choć przedstawiony obraz sytuacji może wydawać się dość ponury, wyniki badań pokazują, że planowanie z wyprzedzeniem pozwala zmniejszyć stres towarzyszący myśleniu o emeryturze. Oszczędności to tylko jeden z wielu elementów układanki. Ankiety pokazują, że ludzie korzystający z planów emerytalnych częściej czują się dobrze poinformowani, szczęśliwi i pewni przyszłości na drodze do emerytury.
Poza opracowywaniem planów emerytalnych i współpracą z doradcami, aktualni emeryci objęci badaniem podpisali się pod następującą radą dotyczącą złagodzenia stresu związanego z emeryturą: oszczędzaj wcześnie, oszczędzaj często i oszczędzaj w sposób zrównoważony. Emerytura z Social Security nigdy nie miała być jedynym źródłem dochodu. Aby żyć wygodnie na emeryturze, potrzeba około 70 procent dochodu przedemerytalnego, w tym świadczenia Social Security, dochodu z inwestycji i prywatnych oszczędności.
Jak nabywa się uprawnienia do Social Security?
Osoby pracujące i płacące podatki uzyskują „kredyty” w Social Security. W roku 2023 za każde zarobione $1,640 przyznawany jest jeden kredyt, a w ciągu roku można uzyskać maksymalnie cztery kredyty, więc minimalny dochód powinien wynosić $6,560 w 2023 roku, aby został zaliczony pełny rok pracy, czyli 4 kwartały. Większość osób potrzebuje minimum 40 kredytów (10 lat pracy), aby zakwalifikować się do otrzymania świadczeń. Świadczenia z Social Security zastępują część zarobków w chwili przejścia na emeryturę, niezdolności do pracy lub śmierci.
Co należy wiedzieć na temat świadczeń Social Security?
Wysokość świadczeń jest oparta na najwyższych zarobkach z 35 lat pracy. Mimo że do zakwalifikowania się do świadczeń emerytalnych z Social Security wymagane jest 40 kredytów (10 lat), wysokość świadczeń uzależniona jest od najwyższych zarobków z 35 lat pracy.
W przypadku osób, które w momencie ubiegania się o świadczenia emerytalne nie mają 35 lat pracy, wysokość świadczeń będzie niższa niż w przypadku przepracowania 35 lat. Przy obliczaniu wysokości świadczeń lata bez zarobków liczą się jako zero. Jeśli pracownik przez kilka lat nie pracował lub uzyskiwał niskie zarobki, kwota świadczenia może być niższa niż w przypadku ciągłego zatrudnienia. W USA nie ma minimalnej kwoty świadczeń emerytalnych!
Świadczenia emerytalne
Wybór terminu przejścia na emeryturę to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Jeśli pracownik zdecyduje się przejść na emeryturę w momencie osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, otrzyma pełną kwotę świadczenia. Kwota świadczenia zostanie obniżona na stałe, jeśli pracownik przejdzie na emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. Natomiast wzrośnie, jeśli pracownik przejdzie na emeryturę po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
Pełny wiek emerytalny
Osoby urodzone w 1954 roku lub wcześniej są w 2023 roku uprawnione do otrzymywania pełnych świadczeń Social Security od 66 lat. Dla osób urodzonych w latach od 1955 do 1960 wiek, w którym wypłacane są pełne świadczenia emerytalne, stopniowo wydłuża się do 67 lat.
UWAGA! Mimo iż pełny wiek emerytalny wydłuża się, o ubezpieczenie Medicare, nadal należy ubiegać się w swoim początkowym okresie zapisowym, czyli od trzech miesięcy przed lub najpóźniej do trzech miesięcy po 65. urodzinach. Osoby, które zrobią to później, mogą płacić więcej za ubezpieczenie medyczne Medicare Część A i B i ubezpieczenie z refundacją kosztów leków na receptę – Część D, czyli kary za późną rejestrację, dodatkowo ubezpieczenie rozpocznie się znacznie później. Osoby pobierające wcześniejsze emerytury zostaną automatycznie zarejestrowane do obydwu części Medicare A i B!
Wcześniejsza emerytura
Świadczenia można zacząć pobierać już w wieku 62 lat. W razie wcześniejszego rozpoczęcia pobierania świadczeń zostają one obniżone permanentnie o około pół procenta za każdy miesiąc, za który beneficjent zacznie pobierać świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego.
Przykład: jeśli pełny wiek emerytalny to 66 lat i osiem miesięcy, a beneficjent zapisze się do Social Security w wieku 62 lat, otrzyma tylko 71.7 procent swojego pełnego świadczenia.
Późniejsza emerytura
Osobom, które zdecydują się opóźnić otrzymywanie świadczeń poza swój pełny wiek emerytalny, świadczenia zostaną zwiększone o określony procent, który będzie automatycznie dodawany co miesiąc, od chwili osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego do momentu rozpoczęcia pobierania świadczeń, lecz nie dłużej niż do osiągnięcia 70 lat. Odroczenie pobierania świadczenia o pełny rok daje 8% podwyżki emerytury.
Osoby rozwiedzione
Były współmałżonek rozwiedziony z beneficjentem może kwalifikować się do świadczeń w oparciu o zarobki beneficjenta, nawet jeśli nie otrzymuje ich beneficjent. Aby zakwalifikować się do świadczeń, rozwiedziony współmałżonek musi:
- być w związku małżeńskim z beneficjentem przez co najmniej 10 lat przed rozwodem;
- być rozwiedziony z beneficjentem od co najmniej dwóch lat w przypadkach, gdy beneficjent nie złożył wniosku o świadczenia;
- mieć co najmniej 62 lata;
- w zależności od okoliczności, nie może mu przysługiwać ani nie może być uprawniony do świadczenia w oparciu o własną pracę, które jest równe lub większe niż połowa pełnej kwoty zarejestrowanej w dokumentacji beneficjenta.
Planując odpowiedzialne życie finansowe, warto rozważyć różne formy oszczędzania na emeryturę i kierować się przede wszystkim realnymi potrzebami.
Pomogę wybrać odpowiedni plan zdrowotny i na leki w ramach jednego prostego planu Medicare Advantage już od $0/miesiąc. Konsultacje i usługi związane ze zmianami ubezpieczenia są zawsze darmowe! Bezpłatnie pomagam w kontaktach z Social Security Administration oraz odpowiem na wszelkie pytania i wątpliwości związane z Medicare oraz planowaniem emerytalnym.
ZAPRASZAM! Aleksandra Mroz – tel. 860.997.3054
Licencjonowany specjalista ubezpieczeń medycznych
Z okazji Dnia Kobiet życzę wszystkim Paniom zdrowia, pomyślności w życiu zawodowym i osobistym oraz niezależności finansowej!
