Trzydzieści lat temu, kiedy byłam samotną matką i pracowałam na dwóch etatach, mój samochód był najważniejszą rzeczą, jaką posiadałam. Nim mogłam dostać się do pracy, zawozić moje dzieci na wizyty lekarskie oraz zajęcia sportowe i pozalekcyjne. Był stary i pobity, a zimą trzeba było czekać pół godziny, zanim się nagrzał, ale w większości przypadków był niezawodny.
Pewnego dnia jednak auto mnie zawiodło i utknęłam na autostradzie bez możliwości odebrania mojego syna z harcerstwa. Skończyło się na tym, że poszłam do salonu typu „Buy Here, Pay Here”, gdzie za bardzo małe pieniądze i z długoterminowym planem płatności byłam w stanie wrócić do domu czymś, co wydawało się być dobrym używanym samochodem.
Kilka miesięcy później, kiedy pewnego dnia spóźniłam się z płatnością, samochód ten został zabrany z mojego podjazdu.
Badania pokazują, że 85% wszystkich pracowników jest uzależnionych od samochodu, aby dostać się do pracy, dla wielu osób jest to konieczność, a nie luksus. A zakup nowego samochodu może być poza zasięgiem wielu pracowników o niskich dochodach.
Jednak salony samochodowe obchodzi tylko to, by uzyskać Twoje pieniądze i odebrać samochód, jeśli, jak się sama przekonałam, spóźnisz się nawet o jeden dzień z płatnościami.
Dla milionów Amerykanów, którzy mają słabą historię kredytową i zmuszeni byli wziąć wysoko oprocentowaną pożyczkę na samochód oraz zapłacić wysoką cenę za zakup samochodu, nie ma wyjścia – muszą nadal płacić, nawet jeśli samochód został przejęty.
Oszustwa w całej branży bankowej i łatwy dostęp do kredytów doprowadziły do zapaści branży mieszkaniowej ponad dziesięć lat temu, w następstwie czego wprowadzono pewne ograniczenia jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, ale te regulacje ominęły pożyczki samochodowe. Dlatego dziś oszuści nadal używają tej samej formuły do sprzedaży używanych samochodów.
Po wyjściu z kryzysu, który miał miejsce w 2008 r., branża finansowa zwróciła większą uwagę na osoby z małą zdolnością kredytową i o złej historii kredytowej potrzebujących pożyczek na samochód, co z kolei zwiększyło sprzedaż samochodów. Koncentracja na kredytach samochodowych przyniosła rekordową sprzedaż w całym przemyśle samochodowym. Obecnie Amerykanie posiadają ponad 1.24 biliona dolarów długu z tytułu kredytów samochodowych.
Dealerzy samochodowi nie dbają o to, czy masz złą historię kredytową lub jej brak, czy masz na koncie ogłoszenie bankructwa lub wcześniejsze przejęcia. W rzeczywistości celują w ludzi właśnie z taką historią! Oznacza to, że prawdopodobieństwo przejęcia auta jest wyższe i mogą odsprzedać potem ten sam samochód komuś innemu, gdy tymczasem pierwsza osoba nadal będzie go spłacać.
Jeśli kupisz używany samochód, biorąc na niego wysokooprocentowaną pożyczkę, prawdopodobnie zapłacisz od 15% do 29% odsetek. A to, co sprawia, że miesięczne płatności są przystępne, to fakt, że spłata pożyczki jest rozciągnięta na długi okres czasu. To z kolei zwiększa ostateczny koszt samochodu. Możliwe, że ostatecznie zapłacisz 13,000 USD za samochód, który pierwotnie kosztował 3,000 USD. I to w nieco ponad trzy lata.
Wielu z tych kredytodawców ściga ludzi o zapłatę długo po przejęciu ich samochodów – doniesiono, że ponad 35% wszystkich samochodów finansowanych przez kredyty „sub-prime”, czyli o zwiększonym ryzyku, zostaje przejętych. A osoba, która wzięła pożyczkę, nadal ponosi odpowiedzialność za dług, mimo że samochód zniknął.
Stopa niewypłacalności tego rodzaju pożyczek wynosi zazwyczaj jeden na trzy w ciągu siedmiu miesięcy od pierwotnego zakupu. Oznacza to, że jedna na trzy osoby, które korzystają z tego rodzaju pożyczek, będzie miała przejęty samochód. Dealerzy i kredytodawcy twierdzą, że wysokooprocentowane, długoterminowe pożyczki są skonstruowane właśnie tak, aby zniwelować ryzyko, jakie podejmują, decydując się na finansowanie nabywcy o złej historii kredytowej.
Ten rodzaj pożyczek jest powodem, dla którego często mówi się, że bycie biednym jest drogie. Wszystko kosztuje więcej, gdy tego potrzebujesz szybko. Kiedy dostaniesz pocztą coś, co wygląda jak czek na dużą kwotę, informujący, że możesz zastosować ten czek przy zakupie używanego samochodu, możesz ulec pokusie. Kiedy te głośne reklamy telewizyjne mówią ci, że możesz kupić dobry używany samochód, nawet jeśli nie masz dochodów – wyrzuć tę ofertę ze swojej głowy i wyłącz ten telewizor!
Kupując samochód, nie spiesz się, rozejrzyj się, porozmawiaj ze swoim bankiem lub unią kredytową, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do rozsądnej pożyczki. Zapytaj krewnego lub przyjaciela z lepszą zdolnością kredytową, czy podżyrowaliby pożyczkę, ale nie poddawaj się natychmiastowej pokusie uzyskania czegoś za – w teorii – bardzo mało. Oszczędzanie na duże zakupy, czy to samochodu, czy mebli, jest zawsze lepsze i bezpieczniejsze.
Prawo Connecticut wymaga od dealerów udzielenia informacji, gdy pojazd jest sprzedawany „as is”. Muszą również pozwolić tobie lub mechanikowi, którego wybrałeś, na sprawdzenie używanego samochodu przed jego zakupem i zawrzeć w umowie sprzedaży wszystkie obietnice dealera dotyczące napraw lub poprawy warunków używanego samochodu, który chcesz kupić.
Aby uzyskać więcej informacji na temat zakupu używanego samochodu, odwiedź strony:
- https://portal.ct.gov/DCP/Common-Elements/Consumer-Facts-and-Contacts/Automobile-Dealers
- https://portal.ct.gov/AG/Consumer-Issues/Auto-Issues/Buying-a-Used-Car
Jak zawsze przekaż te informacje dalej, porozmawiaj z przyjaciółmi i rodziną i pamiętaj, aby nie spieszyć się przy dokonywaniu dużych zakupów!
Catherine Blinder
Chief Education and Outreah Officer CT Department of Consumer Protection
Aby dowiedzieć się więcej o Departamencie Ochrony Konsumentów, odwiedź naszą stronę internetową: www.ct.gov/dcp
